PRÉPARER MA RETRAITE

La préparation à la retraite est une démarche plus ou moins longue qui dépend du moment où on prend conscience de cette échéance. En effet, lorsque l’on est jeune cela peut paraître lointain à juste titre, mais avec les années ce thème devient plus récurrent dans les conversations familiales ou entre amis. De plus, les notifications commerciales ou administrative de notre environnement digital peuvent régulièrement nous rappeler nos droit et démarches à réaliser. Cette mise en perspective de la fin de notre carrière professionnelle pour une nouvelle vie est particulièrement importante car le départ à la retraite est un moment majeur dans notre vie dans la mesure où :


  • La rupture de l’activité professionnelle ouvre la voie d’une nouvelle vie à combler tant en temps qu’en émotions ;
  • La chute des revenus peut déstabiliser votre budget, notamment si vous avez encore des crédits ;

Il convient donc de préparer ce moment, et plus vous l’anticiperez, mieux vous pourrez appréhender et apprécier cette nouvelle étape de votre vie !

1.Une logique patrimoniale qui s’inscrit dans le temps :

S’il n’est pas évident de déterminer nos besoins au moment du départ à la retraite, l’accumulation de capital nécessaire à obtenir des revenus réguliers nécessitera du temps et procède d’une succession d’opérations relevant du bon sens patrimonial :

  • Acheter sa résidence principale pour ne plus payer de loyer mais que faire lorsque l’on habite Paris ou certaines grandes ville devenues très chères ? Des solutions alternatives sont possibles ;
  • Investir dans l’immobilier locatif ;
  • Acheter une résidence secondaire ;
  • Epargner mensuellement ou annuellement sur différents supports (épargne salariale, Plans d’Epargne Retraite, assurance-vie, comptes-titres et PEA…).

Au total la constitution d’un patrimoine en vue de la retraite passe par des étapes qui peuvent être successives ou concomitantes en fonction de votre situation et votre propension à épargner. C’est lors de la mise en œuvre d’une stratégie murement réfléchie que vous pourrez optimiser les différents leviers qui sont à votre disposition afin de bâtir votre patrimoine aux mieux de vos intérêts.

2.Se constituer un capital :

Il faut accumuler une épargne importante pour assurer un revenu mensuel complémentaire à la retraite. Ainsi, pour assurer un flux mensuel avant impôt et prélèvements sociaux de 1 000 € sur 25 ans avec un rendement annuel de 3% l’an, et en consommant tout son capital, il convient d’investir initialement 211 000 € ! Rappelons que dans ces circonstances et au terme de cette période de 25 ans vous ne disposerez plus de capital, ni pour vous, ni pour vous héritiers ! L’effort à réaliser sera donc d’autant plus important durant la phase d’accumulation de capital que vous souhaiterez soit augmenter vos flux, soit en allonger la durée, voire transmettre à vos héritiers.

3. L’effet de levier du crédit :

De toute évidence, le crédit immobilier, voire professionnel, répond à cette préoccupation de se constituer du patrimoine. Toutefois, cet outil doit être manipulé avec prudence afin d’éviter les risques de surendettement consécutifs notamment à une baisse de revenus issus des biens financés (loyers impayés). Par ailleurs, si les frais bancaires et assurances de prêts sont déductibles des revenus, le remboursement en capital du crédit ne l’est pas et se voit donc fiscalisé… Il convient donc de calculer avec attention l’impact fiscal de ces opérations afin d’éviter des besoins de trésorerie non anticipés.

4.Les flux réguliers d’épargne :

Verser mensuellement sur différents contrats d’épargne tels que le Plan d’Epargne Retraite, l’assurance-vie ou le PEA s’inscrit dans une logique de plus-value. A ce titre, le choix des supports d’investissement dépendra de votre appétence aux risques. En effet, les flux mensuels sont convertis en OPCVM dont la valorisation fluctue en fonction de l’évolution des marchés financiers. Ainsi, vous pouvez lisser les plus et moins-values dans le temps. Toutefois, cette option de capitalisation nécessite un suivi régulier de votre épargne avec votre conseiller car logiquement avec le temps la valeur des flux mensuels diminue régulièrement par rapport au stock d’épargne constituée. Un suivi régulier est donc nécessaire pour réaliser des arbitrages en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Au total, il existe beaucoup d’outils pour se constituer un capital en vue de la retraite, leur mise en œuvre nécessite l’élaboration d’une stratégie qui s’inscrira dans le temps et qui intégrera progressivement les aléas de la vie.